Попав в тюрьму, гражданин полностью теряет контроль над своей жизнью. Заключённые лишаются возможности получать полноценную зарплату, пользоваться телефоном или компьютером, распоряжаться счетами и картами. В таких условиях выплата кредита становится практически невозможной. Разберёмся, что делать в подобной ситуации.
Что будет с долгом осуждённого
Законодательных послаблений для попавших в тюрьму заёмщиков не предусмотрено. Обязательства по подписанным кредитным договорам остаются в силе и автоматически не «замораживаются» на период заключения. Но осуждённый может договориться с банком. Если срок пребывания под стражей ограничен несколькими месяцами (до года), можно ходатайствовать:
- о предоставлении кредитных каникул, то есть отсрочки погашения долга (а если такая опция предусмотрена договором, её можно активировать без дополнительных обращений в банк);
- о реструктуризации кредита.
Банк не обязан идти навстречу заключённому клиенту, но любая кредитная организация заинтересована в возврате денег. Кредитору проще помочь дисциплинированному заёмщику, чем добиваться возврата долга через суд.
Если же человек не подал ходатайство об отсрочке или реструктуризациивыплат, для банка ничего не меняется.
Кредитная организация продолжает:
- ждать от заёмщика ежемесячного погашения кредита в соответствии с графиком;
- начислять проценты за пользование деньгами;
- начислять штрафные санкции за просрочку.
Что будет, если должник перестанет вносить платежи:
-
При первом пропуске платежа кредитный менеджер попытается связаться с гражданином по телефону.
-
Одновременно начнётся начисление штрафов и пени за просрочку.
-
Если гражданин «пропал», спустя 6-12 месяцев просрочки кредитор обратится в суд. Впрочем, это может случиться и раньше: закон не запрещает банку инициировать судебный процесс сразу после нарушения заёмщиком графика.
-
Суд выдаст документ о принудительном взыскании долга. Кредитор передаст его на исполнение в ФССП.
С этого момента начнётся принудительное взыскание задолженности. Если раньше банк ожидал от заёмщика постепенного возврата долга (ежемесячно небольшими суммами), то судебные приставы попытаются взыскать всё и сразу. В первую очередь будут изъяты денежные средства, накопленные должником на счетах и вкладах. Если денег окажется недостаточно, приставы проведут опись имущества, изымут его, реализуют на торгах и погасят долг за счёт вырученных средств. Однако забрать они могут не всё: например, единственное жильё обладает исполнительским иммунитетом. Полный перечень неприкосновенных предметов приводится в ст. 446 ГПК РФ.
Стоит отметить, что изъятию подлежат и текущие доходы должника. Если заключённый работает в исправительной колонии, 50% от его зарплаты будет уходить на погашение кредита.
Взыскание продолжается, пока долг не будет погашен. Приставы могут закрыть исполнительное производство, если придут к выводу, что с должника нечего взять. Но кредитор вправе через полгода повторно обратиться в ФССП и перезапустить процесс.
Что будет с имуществом заключённого
Заключение под стражу не лишает человека прав собственности. Имущество осуждённого не тронут (если оно не подлежало конфискации по решению суда).
В распоряжении заключённого останутся:
- Деньги на текущих счетах.
- Накопительные счета и вклады. Если срок вклада закончился, а гражданин не обратился за деньгами, возможно 2 варианта. Вклад может быть пролонгирован по действующей ставке либо закрыт. При закрытии вклада деньги будут переведены на текущий счёт в том же банке, то есть вкладчик их не потеряет.
- Движимое имущество: автомобили, лодки, бытовая техника, драгоценности и пр.
- Недвижимость: квартиры, дома, дачи, гаражи, земельные участки.
Так что, попав в тюрьму, гражданин не лишается прав собственности на имущество, но фактически ограничен в возможности им распоряжаться.
У заключённого нет доступа к средствам связи и Интернету. Поэтому даже при желании он не сможет ни внести платёж в счёт погашения кредита, ни продать имущество для получения денег.
Сбережения заключённого останутся нетронутыми, по крайней мере, до момента, пока к взысканию задолженности не подключатся судебные приставы. Но его текущие доходы существенно снизятся. В 2024 году средняя зарплата осуждённых составляет 10-11 тысяч рублей, которых, конечно же, недостаточно для выплаты долга.
Что делать заёмщику, который попал в тюрьму
Есть несколько способов рассчитаться с банком:
-
Оформить доверенность на знакомого или родственника. Доверенное лицо будет вносить платежи от имени заключённого и распоряжаться его имуществом. Документ можно оформить как до, так и после ареста. Доверенный представитель вправе выплачивать долг за счёт средств доверителя или использовать собственные деньги.
-
Обратиться в банк с заявлением о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Каникулы «заморозят» график выплат: заёмщик получит время на решение временных трудностей (отбывание наказания или оформление нужных документов). Реструктуризация позволит снизить ежемесячный платёж, растянув выплату кредита на более длительный срок.
-
Дождаться, когда кредитор взыщет долг за счёт залогового имущества, если кредит обеспечен залогом. В этом случае актив продаётся на торгах, а вырученные деньги направляются на выплату займа. Причём речь идёт не только о стандартном ипотечном кредите (на покупку жилья). Залогом может быть обеспечено любое обязательство (потребительский заём, автокредит).
-
Переложить выплату кредита на созаёмщиков или поручителей (если они есть). Если заёмщик не в состоянии рассчитаться с банком, обязанность вернуть долг переходит к таким участникам кредитной сделки.
-
Подать заявление на банкротство. Эта процедура безвозвратно спишет обязательства, которые гражданин не в состоянии исполнить. Единственный минус – придётся попрощаться с частью имущества (должнику оставят только жильё и необходимый для жизни минимум). Но ту же собственность человек рискует потерять и в процессе взыскания долга судебными приставами.
Итоги: что будет с кредитами заключённого
- Автоматической заморозки обязательств граждан, попавших в тюрьму, законом не предусмотрено. Но можно попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации.
- Заключённый не имеет доступа к своим счетам и картам. Но вносить платежи вместо него может доверенное лицо.
- Если кредит был оформлен на нескольких граждан (созаёмщиков) или обеспечен поручительством третьего лица, выплата долга ляжет на их плечи.
- Если денег на возврат займа нет, можно разрешить банку продать залоговое имущество.
- Для полного списания кредитных и других долгов можно подать заявление на банкротство. Подобрать проверенную юридическую компанию, которая помогает гражданам воспользоваться этим механизмом, можно на нашем сайте.
